纽约意外伤害全攻略（证据链 + 反低估 实战清单）
前面的话：意外伤害后，靠“我很惨”并不能多赔；关键是把“因伤 → 功能受限 → 无法工作/收入减少”的证据链做扎实。先把 No-Fault（PIP）这笔帐算清，再评估是否跨进“严重伤害”门槛，转向对方责任索赔；同时识破保险公司的“低估套路”，用更强的证据与流程把钱谈回来。
紐約意外傷害全攻略（證據鏈 + 反低估 實戰清單）
前言：受傷後不是強調「我很慘」就能多賠，而是把「因傷 → 功能受限 → 無法工作/收入下降」的證據鏈扎實建立。先算清 No-Fault（PIP），再評估是否跨進「嚴重傷害」門檻，向對方主張更高賠償；同時識破保險公司的「低估」手法，以證據與流程談回合理金額。
标题 & 前面的话
標題 & 前言
事故现场急救、就医、证据留痕都是赔偿“证据链”的一部分。请按本文路径完成 PIP 与对方责任的“双轨推进”。
事故急救、就醫與留痕皆是賠償「證據鏈」的一環。請依本文路徑完成 PIP 與對方責任的「雙軌推進」。
导航图
導航圖
全攻略導圖
├─ Part A 基础与路径（No-Fault/PIP｜30/45/90｜严重伤害门槛）
├─ Part B 收入损失证明（员工｜自雇/自由职业｜未来能力）
├─ Part C 反低估流程（识别套路→证据对位→索赔函→谈判→诉讼/投诉）
├─ Part D 一页纸清单（流程&材料）＋常见坑排雷
├─ Part E 情境推演&金额示例（上班族/自雇｜翻盘案例）
├─ Part F 常见误区（避坑指南）
└─ Part G 术语速解（NF-2/NF-6/NF-7｜APIP/OBEL｜IME｜DFS）
Part A｜基础与路径
No-Fault（PIP） → 严重伤害门槛（Serious Injury） → 过错方责任
No-Fault（PIP）要点
- 工资按 80% 给付，每月封顶约 $2,000，最长 3 年（以保单为准）。
- 医疗按费表；必要支出（就医交通/家务帮工）$25/天，最长 1 年。
- 合并限额常见 $50,000；APIP/OBEL 可增额并指定优先报销项目（如工资）。
30天 内提交 NF-2
45天 医疗账单递送
90天 工资损失证明（NF-6/NF-7）
30天付或拒（保险收到完整证明）
严重伤害门槛（示例）
- 骨折、显著毁容；
- 永久或重要功能受限；
- 事故后 180 天内累计 90 天无法进行主要日常活动（90/180 规则）。
达门槛可跳出仅限 PIP 的范围，向对方主张：过去/未来收入全额差额、疼痛与精神痛苦等。
表 A-1｜No-Fault（PIP）赔付要点一览
| 项目 | 赔付标准 | 时限/限制 |
|---|---|---|
| 医疗费用 | 按州费表报销 | 医疗机构 45 天内递送账单 |
| 工资损失 | 80%，月封顶约 $2,000，最长 3 年 | 医生禁工建议 + NF-6/NF-7 |
| 必要支出 | $25/天，最长 1 年 | 票据/证明与伤情关联 |
| 总限额 | 常见 $50,000 | APIP/OBEL 可增额 |
表 A-2｜关键时间线（30/45/90 & 30天付或拒）
| 时间点 | 动作 | 表格/要求 |
|---|---|---|
| 30 天内 | 提交 No-Fault 申请 | NF-2 |
| 45 天内 | 医疗账单递送 | 医疗机构直接递送 |
| 90 天内 | 工资损失证明 | 员工：NF-6；自雇：NF-7 |
| 收齐后 30 天 | 保险必须“付或拒” | 逾期可向 DFS 投诉 |
Part B｜如何证明“收入损失”
B1｜过去的工资/收入损失（已缺勤）
核心链条：伤情 → 医嘱禁工/限制 → 缺勤/减班 → 可核算的损失金额
- 医疗侧：主治医生病历、明确禁工/限制（如“不可久站/搬重/驾驶，休息 6 周”）、影像学（X/MRI/CT）、治疗时间轴。
- 员工侧：近 3–12 个月工资单、W-2、合同、排班/考勤，并由雇主填写 NF-6。
- 自雇/自由职业：发票、平台结算、银行流水、报税（1040/附表 C），并提交 NF-7 固化口径。
- 第三方佐证：同事/客户证言、取消预约/订单记录、生活受限照片或短视频。
计算演示（简化）
上班族 A：周薪 $1,000，缺勤 8 周 → PIP 工资部分约 80%×$1,000×8=$6,400（受“月 $2,000 封顶”按自然月折算）。若达严重伤害，可向对方再要差额 + 非经济损害。
外卖骑手 B：月流水 $6,000，脑震荡缺工 10 周 → 以流水+附表 C 证实基线；PIP 受上限约束；若能力下降，启动未来收入损失评估（见 B2）。
上班族 A：周薪 $1,000，缺勤 8 周 → PIP 工资部分约 80%×$1,000×8=$6,400（受“月 $2,000 封顶”按自然月折算）。若达严重伤害，可向对方再要差额 + 非经济损害。
外卖骑手 B：月流水 $6,000，脑震荡缺工 10 周 → 以流水+附表 C 证实基线；PIP 受上限约束；若能力下降，启动未来收入损失评估（见 B2）。
B2｜未来的收入损失（赚钱能力下降）
- 医疗/康复/职业治疗：长限与工作适配意见（如“建筑工不宜搬重”）。
- 经济学专家：结合年龄/行业曲线/折现率，测算未来 X 年损失区间。
- 用工/行业证据：雇主无法安置证明、同岗薪资数据、求职失败记录、社保残障申请材料。
表 B-1｜过去工资/收入损失材料清单
| 类型 | 员工 | 自雇/自由职业 |
|---|---|---|
| 收入记录 | 工资单、W-2、合同、排班 | 发票、平台结算、流水、报税（附表 C） |
| 雇主/身份核实 | NF-6 | NF-7 |
| 医疗支持 | 医生禁工/限制、诊断、影像、治疗时间轴 | |
| 其他佐证 | 考勤、同事证言 | 客户证言、取消订单记录 |
表 B-2｜未来收入损失证据链
| 环节 | 作用 | 举例 |
|---|---|---|
| 医疗/康复/职业治疗 | 确认长期功能限制 | 脊柱损伤 → 不能久站/搬重 |
| 职业/劳动专家 | 岗位匹配与替代岗位 | 建筑工转轻体力岗位 |
| 经济学专家 | 未来损失折现计算 | 未来 10 年收入下降 30% |
| 行业/用工证据 | 证明难以胜任原岗 | 雇主证明 + 行业薪资数据 |
Part C｜识破并反击“低估伤情”
C1｜常见“低估”套路
- 贴标签：一概称“软组织扭伤”，卡严重伤害门槛；
- 挑病历/IME：依赖指定医生轻描淡写结论；
- 快速低价和解：抛小额诱导尽快签字；
- 拖延/录音陷阱/社媒截屏：拖时间、诱导口供、用“我没事”反证你。
C2｜反击路线（手把手）
- 先评估后谈判：必要时补 MRI/神经传导/功能评估；由与保险方无关的医生明确禁工与限制。
- 按审核逻辑“装订”证据：医疗→禁工→收入→功能→金额，避免断链。
- 发实锤式索赔函：列清事实证据、指出 IME 偏差；若已达门槛，明确转向对方责任；附损失明细表。
- 结构化谈判：以损失清单为锚点推进；遇拖延/压价，平行启动诉讼与向 DFS 投诉（完整证明 30 天“付或拒”）。
- 必要时“专家对专家”：以同等资质专家意见反驳 IME；把 “90/180 日常受限”用证据说透。
表 C-1｜低估手法 & 对策
| 套路 | 表现 | 应对 |
|---|---|---|
| 贴标签 | “只是扭伤” | 补 MRI/功能评估，论证严重性 |
| 挑病历/IME | 指定医生压低诊断 | 独立专家反驳 + 生活受限证据 |
| 快速低价 | 早期小额报价 | 拒签；先完善证据与评估 |
| 拖延 | 反复要材料 | 证据闭环；逾期投诉 DFS |
| 社媒利用 | 截图“我没事” | 案件未结前谨慎发帖 |
Part D｜流程与材料清单（收藏版）
时间轴
- 事故当天/一周内：报警、就医建档；通知本车保险索取表格包（含 NF-2）；记录症状与受限场景。
- 30 天内：提交 NF-2；医生把禁工与限制写入病历。
- 45 天内（滚动）：医疗机构递送账单，留好回执。
- 90 天内：提交工资损失证明——员工 NF-6；自雇 NF-7；均附医生禁工证明。
- 随案推进：评估是否达严重伤害；保险收齐材料 30 天“付或拒”；逾期可投诉 DFS。
一页纸材料清单
- 医疗：初诊/复诊病历、影像、处方、治疗计划、功能评估、禁工建议；
- 收入：工资单/W-2/合同/排班（员工）｜发票/流水/报税（自雇）；
- 表格：NF-2 / NF-6 / NF-7；
- 其他：证人信息、现场照片、花费票据、日常受限日志。
Part E｜情境推演 & 金额示例（实战演习）
情境 1｜上班族（颈肩/腰背伤）
- 第 2 周起物理治疗，医生建议禁驾与限举重 6 周；
- 提交 6 个月工资单 + NF-6；PIP 工资受月上限影响；
- 若 MRI/功能评估支持 90/180 受限或出现骨折/明显功能限制，评估严重伤害并向对方主张差额 + 非经济损失。
情境 2｜自雇设计师（脑震荡）
- 主要限制：无法久盯屏、影响接单；
- 以发票+流水+附表 C 稳定基线，提交 NF-7；
- 由职业治疗与经济学专家评估未来 10 年产能下降，形成折现损失区间，用于谈判或庭审。
表 E-1｜翻盘案例（示例）
| 案例 | 初始赔偿 | 补充证据 | 最终赔偿 |
|---|---|---|---|
| “扭伤”被低估 | $10,000 | MRI + 功能限制 + 工资损失证据 | $100,000 |
| 椎间盘突出 | $50,000 | 脊柱手术建议 + 专家报告 | $250,000 |
| 滑倒膝伤 | $30,000 | 医生报告 + 未来医疗费评估 | $180,000+ |
| 护士/建筑工 | 低额初赔 | 职业评估 + 经济学折现 | $100,000~$200,000+ |
* 金额区间受个案事实、保额、证据质量与过错比例影响，示例为办案打法演示，非结果保证。
Part F｜常见误区
| 误区 | 风险 | 正确做法 |
|---|---|---|
| 过早签“全面和解” | 放弃未来治疗/能力下降赔付 | 先完善评估，再谈和解 |
| 社媒发“我没事” | 被截图反驳伤情 | 案件未结前谨慎发帖 |
| 只讲“痛”不讲“功能受限” | 损失关联难成立 | 强调工作与日常受限 |
| 材料零散 | 容易被挑刺 | 按时间轴与逻辑装订证据链 |
Part G｜术语速解
- No-Fault / PIP：不看谁的错，先由本车保单报医疗 + 部分工资 + 必要支出（受上限/时限）。
- NF-2 / NF-6 / NF-7：No-Fault 申请 / 雇主工资核实 / 自雇收入核实表格。
- Serious Injury：达门槛可向对方主张更高项目（含非经济损害）。
- IME：独立医疗检查（保险方安排），可用对等专家反驳。
- 30/45/90 & 30天“付或拒”：PIP 递交与处理的时间钟；可向 DFS 投诉拖延。
- APIP/OBEL：增额条款，提升限额并可指定优先用途。
- 诉讼时效：纽约人身伤害一般 3 年；涉公共机构可能更短且需先送达通知。
实操步骤
- 证据装订成册：按“医疗→禁工→收入→功能→金额”闭环呈现；
- 盯紧时间线：确保 30/45/90 与 “收齐后 30 天付或拒”被执行；
- 双轨推进：谈判与诉讼并行；必要时投诉 DFS；
- 请对路专家：脊柱/神经/康复、职业能力评估、经济学损失测算，用“证据”胜过“口才”。
我们能帮你做什么？
材料不齐、被 IME 压低、或被小额和解诱惑？先别签。把病历、禁工建议、工资/流水、事故时间线交给我们，PN环球律所先为你免费过一遍，列出可执行的证据清单与策略。
免费案件评估 · 中文沟通 · 信息保密
* 本页信息为一般法律资讯，非具体法律意见；最佳做法取决于你的伤情、工种、保单与证据。
最后给你一颗“定心丸”
纽约的 No-Fault 体系与“严重伤害”门槛是可验证、可操作的规则：标准 PIP（80% 工资、月上限、合并 $50,000、$25/天必要支出）与时间线（30/45/90）公开明文；“收齐后 30 天付或拒”、3 年诉讼时效亦有明确指引。把证据链搭好，低估就只是口头禅。
常见问答（FAQ）
什么是 No-Fault（PIP）？理赔都包含哪些项目？
医疗、部分工资、必要支出（受上限）；常见总限额 $50,000，可用 APIP/OBEL 增额。
“30/45/90”各代表什么时限？
30 天 NF-2；45 天医疗账单；90 天工资证明（NF-6/NF-7）。保险收齐后 30 天“付或拒”。
达到“严重伤害”有什么意义？
可跳出 PIP 仅限给付，向过错方主张差额与非经济损失。
员工如何证明过去的工资损失？
工资单/W-2/合同/排班 + 雇主填写 NF-6 + 医生禁工。
自雇或自由职业者如何证明过去的收入损失？
发票/流水/平台结算/报税（附表 C）+ NF-7 + 医生禁工。
如何计算未来的收入损失？
医疗/职业限制 → 职业与经济学专家评估 → 折现计算至退休年龄。
保险公司常见“低估伤情”的套路有哪些？
贴标签、挑病历/IME、快速低价、拖延与社媒截屏等。
遇到 IME 结论偏低，怎么反击？
补做独立评估，以对等专家意见 + 功能受限证据反驳。
什么是“90/180 规则”？
事故后 180 天内累计 90 天无法进行主要日常活动，可作为门槛路径之一。
PIP 工资有上限，差额还能主张吗？
若达严重伤害门槛，可向对方主张过去/未来差额。
必要支出如何证明？
票据/小票/出车记录、与伤情关联说明（$25/天，最长 1 年）。
错过“30/45/90”怎么办？
尽快补交并说明理由，必要时由律师与保险沟通或寻求监管途径。
能否只凭“很疼”就获得合理赔偿？
不够。应以功能受限与因果链证据（禁工、影像、收入材料）支撑。
为什么不建议过早签“全面和解”？
可能放弃未来治疗与能力下降赔偿；应先完善评估。
在社交媒体上发“我没事”有何影响？
可能被截取作为“无伤”证据；案件未结前谨慎发帖。
什么是 NF-2、NF-6、NF-7？
分别为 PIP 申请、雇主核实、与自雇收入核实表格。
APIP 和 OBEL 有什么用？
增额并可优先用于工资或其它项目，提升保障。
保险拖延或不合理拒赔，怎么办？
证据闭环后可向纽约州金融服务局（DFS）投诉并同步诉讼推进。
纽约人身伤害诉讼时效多久？涉公共机构呢？
一般 3 年；涉公共机构可能更短且需先送达 Notice of Claim。
为什么强调“证据链要成环”？
以“医疗→禁工→收入→功能→金额”闭环，减少可被挑刺之处，提升谈判与胜诉概率。