在美国生活或经营生意的许多华人，都听过或经历过类似的情况——明明只是把现金存进银行，结果银行不仅冻结账户，甚至 IRS（美国国税局）或 FBI（联邦调查局）官员还直接找上门。
对于从事代购、现金业务、跨境贸易、民间借贷、房地产投资等行业的群体来说，“账户被冻结”、“银行拒绝服务”、“要求提供资金来源证明” 已经变得越来越常见。
PN环球律所经常接收到类似求助：
“我只是存钱，为什么政府可以查我的账户？”
“银行为什么冻结我的公司账户？”
“警察为什么能问我的资金来源？”
一、为什么在美国，大额现金存款会被立即追查？银行甚至可能拒绝你开户？
许多华人客户都会惊讶：
“我自己赚的钱，我自己存，为什么会惹来麻烦？”
根据影片与实际案例：
1. 银行本身就具有“警察角色”
在美国，银行并不是“提供服务的机构”而已，它们具有法定义务监控客户的资金行为。
例如：
- 客户频繁存入 大量现金
- 存款金额不符合客户行业特征
- 无交易记录的小公司账户突然收到 几十万美元转账
银行员工通常会立即上报，甚至冻结账户，直到客户提供：
✔ 合法收入证明
✔ 交易合同
✔ 税务文件
✔ 资金来源解释
若无法解释清楚，银行不仅不会解冻账户，还可能建议客户 “去别的银行开户”。
二、核心原因：美国的《银行保密法》（Bank Secrecy Act, BSA）赋予政府极大调查权
美国政府之所以能调查、监控、冻结账户，依据的是 1970 年通过的《银行保密法》（BSA）。
这部法律的目的很明确：
打击洗钱、逃税、恐怖融资、非法所得流通。
BSA 的关键要求包括：
1. 所有超过 1 万美元（$10,000）的交易必须上报
不论是：
- 存款
- 提款
- 汇款
- 购买本票
- 现金买房
只要在 24 小时内总额达到或超过 $10,000，银行必须向 FinCEN（金融犯罪执法网络） 提交 CTR 报告（Currency Transaction Report）。
2. 可疑交易（SAR）必须上报，金额不限
即使是 $1，也可能触发 SAR：
- 资金来源不明
- 与客户行业不符
- 规避 $10,000 报告的“分散存款”（Structuring）
- 频繁现金活动
- 交易模式异常
SAR 属于绝密文件，银行不能告诉客户自己已被上报。
3. KYC（Know Your Customer）“了解你的客户”是银行法定义务
银行必须了解金钱从哪里来、做什么用途。
因此，即使你合法经营，如果：
- 收现金太频繁
- 金额与收入不匹配
- 公司账户突然大量进账
- 存款模式像“洗钱链条”
银行必须采取行动，包括冻结、审查、报告、终止业务关系。
三、FinCEN：比你想象中更有权力的机构
FinCEN 隶属于财政部，却与 IRS、FBI、ICE、国土安全部等机构共享数据。
一旦银行提交 CTR 或 SAR：
- IRS 可以调税
- FBI 可以调查洗钱
- ICE 可以调查跨境资金
- DOJ 可以刑事起诉
这就是为什么许多客户在银行存钱后，会突然收到：
- IRS 上门
- FBI 上门
- 银行调查信
- 账户冻结通知
银行不是在“针对你”，而是在履行联邦法律义务。
四、哪些行业的华人最容易被调查或冻结账户？
PN环球律所统计，以下行业最容易触发 SAR：
- 代购、跨境电商、收现金业务
- 美容院、餐饮业、按摩店
- 民间借贷、私人汇款
- 房地产现金投资
- 海外家庭汇款频繁
- 小公司但大额进账
- 第三方货款代收代付
这些行为本身不违法，但“模式异常”会触发银行上报。
五、现金买房为什么越来越难？甚至会被阻止？
近年来，FinCEN 对“现金买房”高度警惕，因为这常被用于：
- 洗钱
- 隐匿非法所得
- 外国资金转移
在部分城市，凡是现金买房金额超过一定数额，
产权公司必须向 FinCEN 报备买家身份。
因此，许多客户会发现：
- 房产过户被延迟
- 产权公司要更多文件
- 银行账户被调查
- 律师要求解释资金来源
六、账户被冻结、收到调查信、或担心触发BSA？PN环球律所能提供法律协助
PN环球律所（PN Global Law）长期处理：
✅ 账户冻结（Bank Account Freeze）
✅ IRS / FBI / FinCEN 调查
✅ 洗钱指控（Money Laundering Allegations）
✅ Structuring（拆分存款）调查
✅ 资金来源证明准备
✅ 商业与个人账户合规审查
✅ 房地产交易资金合规法律意见
✅ 移民申请中因资金问题被审查的案件
许多客户在未犯罪的情况下，仅因“不懂美国金融法规”而陷入严重麻烦。
我们将为您评估风险、准备文件，并保护您的法律权益。
七、如果你遇到以下情况，请立即联系律师：
- 账户突然被冻结
- 银行要求解释资金来源
- 收到 IRS 或 FBI 的调查信
- 房产交易因“资金审查”被卡住
- 公司账户因大额转账被关闭
- 担心现金交易引发调查
- 移民申请因资金来源被质疑（N-400、I-485、EB类、E2等）
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